Lehkomyslné chování nebo špatně vybraná půjčka ve spojení s nízkou finanční gramotností mohou člověka snadno dovést do dluhové pasti. A cesta z ní není snadná. Jak ven z dluhové pasti?
Začne to nevinnou mikropůjčkou do výplaty. Pak to pokračuje půjčkou na nový mobil, televizi nebo na dárky na Vánoce. A kolotoč půjček se vesele roztáčí.
Člověk se snadno namlsá, protože nebankovní společnosti dnes půjčí téměř každému. Jenže způsoby, jak se zbavit nebankovních půjček, jsou mnohem složitější, než jak půjčky získat. Snadnost získání nebankovní půjčky už leckoho dostala na dno.
Co je dluhová past?
Dluhová past nebo také dluhová spirála je stav, kdy člověk není schopný splácet své závazky. Jednu půjčku splatí poměrně snadno, to ho navnadí a vezme si další. Vyšší.
Měsíční výše splátek roste, k tomu musí platit nájemné, telefon a energie. Dlužník se postupně začíná zadlužovat, až přestane mít na splátky úvěrů. Zoufalou situaci řeší další půjčkou, aby splatil své předchozí půjčky. Půjčovat si na splácení jiné půjčky je však cesta do pekla.
Zadluženému člověku už navíc nikdo nepůjčí, proto často skončí u různých podvodníků a lichvářů. Ti mu jako jediní půjčku poskytnou, avšak za nesmyslných podmínek.
Příčiny dluhové pasti
Hlavní příčinou pádu do dluhové pasti je neuvážené braní si půjček. Také to je nakupování zboží na splátky, čerpání z kreditní karty nebo kontokorentu. Na konci měsíce pak člověk zjistí, že je v mínusu a dluh nemá z čeho zaplatit.
Ovšem mohou nastat i situace, které člověk nijak neovlivní. Ztráta zaměstnání, partnera nebo dlouhodobá nemoc mohou vést do dluhové pasti i bez předchozích půjček. Člověk přestane mít na nájem a základní výdaje a v takové chvíli sáhne po půjčce.
Tím roztočí dluhovou spirálu a brzy mu na dveře zaklepe exekutor. Hledat pak, co dělat, když mám exekuci a potřebuji půjčku, je v dané chvíli nejhorší možné řešení.
Jak ven z dluhové pasti
Hodně dlužníků dluhovou past neřeší, protože se za své dluhy stydí. Oddalování problému ovšem není řešením. Časem totiž dluhy jenom narůstají.
Pokud dlužník nebude své dluhy řešit, může dluhová past v lepším případě vyústit ve vymáhání prostřednictvím inkasní agentury, v tom horším exekucí. V některých případech dlužníkovi ovšem nezbývá nic jiného, než požádat o povolení oddlužení.
Pokud se dlužník dostane do exekuce, nemůže volně disponovat se svými penězi. Exekutor totiž jako první obstaví všechny bankovní účty, které dlužník má. V takovém případě je dobré vědět, že existuje tzv. chráněný účet.
Jedná se o běžný bankovní účet, na který exekutor nemůže. Navíc ho banka musí zřídit a vést zcela zdarma. Každý dlužník může mít vedený pouze jeden chráněný účet u jediné banky v ČR. Může na něm mít uložený peněžní obnos ve výši trojnásobku životního minima.
Šanci zbavit se exekucí a dluhové pasti také nabízí Milostivé léto. Jeho cílem je tzv. amnestie na exekuce, tedy legálně ukončit exekuce, aniž by dlužník musel platit sankce, úroky z prodlení a další náklady, které původní dluh mnohdy mnohonásobně převýší.
Kdo chce využít amnestii na exekuce, musí splnit tři základní podmínky:
- oprávněným je veřejnoprávní subjekt (zejména jde o dluhy na zdravotním pojištění, regulační poplatky v nemocnicích, nezaplacené pokuty či koncesionářské poplatky, dluhy za jízdu načerno, dluhy za nájem v obecním bytě, dluhy vůči některým dodavatelům energií a nedoplatky za odvoz odpadu)
- exekuce byly zahájeny před 28. 10. 2021,
- vede je soudní exekutor.
Milostivé léto se bohužel netýká bankovních ani nebankovních půjček, dluhů u telefonních operátorů nebo dluhů na nájmu. V takovém případě nezbyde jiná možnost, než požádat o oddlužení.
Při oddlužení dlužník po dobu 5 let splácí věřitelům určitou částku ze svých příjmů. Konkrétní částka se liší v závislosti na výši příjmů dlužníka a počtu vyživovaných osob. Výhodou oddlužení je, že stačí, když dlužník během 5 let zaplatí věřitelům 30% jejich pohledávek. Zbytek mu bude prominut.
Cestou ven z dluhové pasti může být i zastavení exekuce pro nemajetnost, přeúvěrování nebo konsolidace půjček nebo snížení neoprávněně navýšeného dluhu. V každém případě je třeba jednat.
Pokud se tedy člověk dostane do špatné finanční situace a neví, jak z ní ven, je nejlepší se obrátit na odborníky z dluhového poradenství. V Česku existuje několik neziskových organizací a další společností, které poradí i online a navrhnou možná řešení krize.
